2019年需要医疗保险吗?现在是行动的时候了

密歇根现在可能是穿夹克的天气。但不久之后，每个人都需要冬衣来御寒。

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在穿夹克的天气里，你也应该考虑另一种保护措施，它在今年冬天会派上用场:健康保险的保护。大多数保险计划的覆盖期从1月份开始，最后期限是秋季末，登记或更改选择。

无论你是通过工作获得保险的，还是自己购买的，或者你符合医疗保险或医疗补助的资格，秋天是决定你明年的保险范围的时候了。

如果你现在没有医疗保险，是时候看看你的选择了，在时间结束之前，你会被拒之门外多达一年。

根据你的情况，继续阅读，找出更多在一年中的这个关键时刻你应该知道的事情。

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但首先，要了解一些基本的健康保险术语:

• 保险费:你每月支付的保险金额。

• 付费:你每次得到治疗时所支付的费用，如补充处方药、去诊所、去急诊室或住院。

• 免赔额:就像汽车保险一样，这是你在保险生效之前必须支付的医疗费用份额，涵盖了你今年的其余费用。一些计划还包括共同保险，这意味着你全年都得继续支付一部分费用，即使你的保险计划会支付剩下的部分。

• 预防性卫生服务:一套基本筛查、检测和疫苗接种即使你有免赔额，所有的保险计划都必须包括而不向你收费。计划生育也包括在内，有一些例外。

• 灵活支出帐户:这是一些雇主提供给雇员的一项福利，帮助他们省下部分工资免税。他们可以用这笔钱支付保险没有涵盖的医疗费用。但他们要么花掉这笔钱，要么失去这笔钱，并且每年都要更新他们的账户。

• 健康储蓄账户:储蓄账户仅对其健康保险为个人免赔额超过1,350美元的人或家庭2,700美元。他们可以全年省钱免税，并在他们有健康成本的情况下使用它;他们可以携带他们之前没有过年的钱。

现在，跳到适用于你的情况。

如果你的工作提供医疗保险…

大多数美国人通过雇主获得健康保险。在大多数情况下，注册它是一个禁智的人。

但在你的公司今年秋季的公开注册期间，你可能要比往常更加关注。为了省钱，许多公司改变了他们提供的服务——通常是让员工承担更多的医疗费用，或者限制他们可以去哪些医生和医院而不用支付额外费用。

所以花点时间仔细阅读这些选项。如果你选择的保险计划只会从你的薪水(保险费)中扣除最小的一部分，你要明白，它可能会有很高的免赔额，很高的自费额，或者你可以得到医保的地方网络更小。因此，如果你在2019年需要医疗服务，你最终可能要自掏腰包支付比以前更多的费用。

紧急护理和急诊室:有什么区别?

向你的人力资源办公室咨询，看看是否可以开立一个灵活支出账户(FSA)或健康储蓄账户(HSA)，为明年需要支付医疗费用时留出资金。

此外，如果你是一名女性(或者你的保险覆盖了一名女性或十几岁的女孩)，并且你为某些类型的雇主工作，你获得避孕保险的机会可能会有所不同。

如果你有医疗保险……

医疗保险受益人现在有选择。在12月7日之前，你可以改变2019年的计划，增加处方药保险，并做出其他改变。

大多数参与者都有传统的Medicare，由联邦政府经营。大约三分之一拥有由私营公司经营的医疗保险优势计划。您还可以购买加载计划以扩展您的覆盖范围。

您可以在线找到有关所有这些选项的值得信赖的信息Medicare.gov．如果你不确定该选什么，此工具可以帮助您找到最佳选择．

但是要小心诈骗。例如，今年每个医疗保险的参与者将收到一个新的，更安全的身份证，上面有一个随机数字，而不是你的社会安全号码。骗子声称他们可以“帮助”你拿到信用卡——当然是要收费的。但是你不需要支付任何费用来获得新卡，你也不需要任何人的帮助。就等着它寄过来吧。

如果你是低收入者或残疾人……

如果你赚的钱不多，或者你有严重的残疾，你可以在大多数州通过医疗补助计划获得免费或低成本的保险。

《平价医疗法案》允许各州向更多的人开放该项目，基本上是指任何收入低于贫困线138%的人。(单身人士约为16700美元，四口之家约为34600美元。)

参见:为什么你需要在感恩节讨论你的家庭健康史

到目前为止，33个州和哥伦比亚特区已经加入了这个“扩大的医疗补助”计划，所以任何低收入者都可以在这些地方获得医疗补助。看看这里有哪些州。

在其中一些州，一些或所有的医疗补助注册者必须证明他们在工作、志愿服务、上学或从事其他活动，以便继续获得医疗补助。这被称为“工作要求”;该法案目前在阿肯色州、印第安纳州和新罕布什尔州生效，但其他州正在寻求实施该法案。

在尚未扩大医疗补助的州，限制措施适用且差别很大。但是这些州的低收入家庭的孩子仍然有资格享受儿童健康保险计划(CHIP)，即使他们的父母没有资格享受医疗补助。

尽管五分之一的美国人通过医疗补助计划(Medicaid)和医疗保险计划(CHIP)获得了医疗保险，但许多有资格参加这些项目的人仍然不知道自己有医保。看看你是否符合条件;你可以在一年中的任何时间注册。

如果你需要自己买保险…

个人和家庭计划市场11月1日开始营业，12月15日结束。这比往年的开放注册期要短。

HealthCare.gov仍然是购买这些设计图的地方。你可以在这里查看你所在地区2019年的计划:https://www.healthcare.gov/see-plans/

今年，该网站将在周日上午关闭进行维护。你看到的可能会更少广告提醒你注册，很少有社区组织为你选择计划和注册提供帮助。同样，HealthCare.gov本地资源可以提供帮助。

在11月1日之前:

• 你可以开始准备了按照以下步骤．

在11月1日:

• 不要拖延。由于注册时间较短，延长的机会也不大，你最好现在就开始。如果你把它留到最后一分钟，你可能无法从超负荷的顾问那里得到帮助。

• 不要假设任何东西．如果你以前为自己买过保险，你以前的保险计划可能会改变或在2019年不可用。其他的计划可能会改变他们的产品和成本。所以，看看你所在地区2019年有什么，并仔细选择。

• 查看你所在地区的所有可用计划。即使你以前买过银质保险，你也应该检查一下铜质、金质和铂金保险。

• 不要只是看看贴纸价格 - 看看你的实际成本．就像买一辆车一样，你的最终成本可能会下降，因为补贴、代付和抵扣的折扣，以及所得税的抵扣。除非你输入一些信息，否则你不会知道这一点。但无论你做什么，当你看到最初的“标价”时，不要走开。这个工具可以帮助你了解什么样的经济援助可以帮助你支付成本。

• 2019年生活将发生改变?现在就弄清楚有多大的变化可能会影响你的健康保险状况。结婚、生孩子、工作失去保险、收入变化和其他生活事件可能会让你在2019年有资格申请特殊的登记期。这意味着你不会被你现在所做的选择所束缚。

如果你在没有保险的考虑......

不要在2019年跳过健康覆盖，而不知道您对您开放的选择。如果您在2019年没有保险，联邦政府将不再惩罚您的所得税;这与前几年不同。

但为一场疾病或受伤买单可能会让你一贫如洗。

如果保险能力是您的问题，请与辅导员讨论。

今年新的：更多人可以购买裸露的“灾难性”计划，以覆盖最坏情况的情况健康状况。但你必须在12月15日开始注册。

30岁以下的人自动有资格购买这些计划。但2019年的新规定是，30岁以上的人可以申请“困难豁免”，以允许他们购买灾难性计划。如果你正面临严重的财政困难，或者你所在的州还没有扩大医疗补助，了解您是否有资格购买灾难性计划。

如果您的收入太高，无法获得市场计划的财务帮助，并且您没有资格获得灾难性计划，您也可以联系保险公司并直接询问购买计划。（例如，如果您住在密歇根州，这里有您可以找到的网站公司和保险机构;致电或发电子邮件至健康保险消费者援助计划877-999-6442或DIFS-HICAP@Michigan.gov．

当然，健康保险令人困惑。但有了帮助，你可以穿过这些噪音，找到对你有用的东西。

本文最初发表于2017年10月31日，2018年10月26日更新。